En México comenzará a aplicarse un nuevo esquema de vigilancia para las transferencias electrónicas llamado MTU (Monto Transaccional del Usuario). Su implementación ha generado dudas, sobre todo porque se ha difundido la idea de que existirá un “límite mensual” de $30,000 pesos para mover dinero, pero la realidad es diferente.
¿Qué es el MTU?
El MTU es un indicador de control que bancos y plataformas fintech deberán usar para dar seguimiento al volumen total de operaciones que realiza cada usuario. Su objetivo es evaluar el riesgo de cada cuenta y cumplir con las normas de Prevención de Lavado de Dinero y Financiamiento al Terrorismo (PLD/FT).
No se trata de una ley que prohíba transferir más de cierta cantidad; es una herramienta de monitoreo que ayuda a las instituciones a saber cuándo aplicar verificaciones adicionales y reportar operaciones relevantes a las autoridades.
Lo que realmente cambia
1. Perfilamiento obligatorio
Cada banco o fintech deberá asignar a cada cliente un perfil de riesgo y un umbral de MTU. Cuando el usuario supere el monto esperado para su tipo de cuenta, la institución podrá activar procesos de verificación.
2. Verificación reforzada
Si tu actividad rebasa el MTU definido para tu perfil, tu banco puede:
• Solicitar comprobantes de ingresos o facturas.
• Verificar tu identidad con mayor rigor.
• Retener temporalmente recursos mientras confirma la información.
3. Reportes automáticos
Operaciones inusuales o relevantes deberán informarse a la Unidad de Inteligencia Financiera (UIF) y al SAT, de acuerdo con la legislación ya vigente sobre lavado de dinero.
¿Existe un límite de $30,000 pesos?
No hay un tope único y obligatorio para todos.
Los $30,000 pesos que circulan en redes y medios son un ejemplo que algunas instituciones usan para cuentas básicas de personas físicas. Sin embargo, cada banco definirá su propio umbral según el tipo de cuenta y el perfil fiscal del cliente. Usuarios con cuentas empresariales o que ya registran actividad comercial formal pueden tener montos mucho mayores sin restricciones.
Impacto para diferentes usuarios
• Personas que usan cuentas personales y mueven poco dinero:
Si tu volumen mensual está muy por debajo del umbral (por ejemplo, menos de $30,000), no verás cambios.
• Freelancers y emprendedores que reciben pagos frecuentes:
Podrán superar fácilmente el MTU de una cuenta básica y tendrán que entregar documentación o migrar a cuentas empresariales.
• Empresas formalmente constituidas:
Deberán mantener al día su RFC, facturación y comprobantes para evitar revisiones y bloqueos preventivos.
Por qué se implementa
El auge de pagos digitales y transferencias interbancarias ha incrementado el riesgo de fraude, evasión fiscal y lavado de dinero. El Banco de México, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y la CONDUSEF buscan fortalecer la trazabilidad de fondos y dar mayor seguridad al sistema financiero.
Consejos prácticos
• Mantén tu información fiscal actualizada y usa cuentas acordes a tu actividad económica.
• Si mueves montos altos, considera abrir una cuenta empresarial o con RFC para evitar bloqueos.
• Conserva comprobantes de ingresos y contratos para responder rápido si tu banco solicita documentación.
• Revisa periódicamente el total de tus transferencias mensuales para conocer tu propio nivel de MTU.
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En síntesis:
El MTU no es un límite legal fijo de $30,000 pesos al mes, sino un nuevo sistema de monitoreo y control de riesgo que obliga a bancos y fintech a vigilar cuánto dinero mueven sus usuarios y a pedir comprobantes cuando exceden lo que se considera normal para su perfil. Quien opere de manera formal y con documentación al día podrá transferir montos altos sin problema, pero debe estar preparado para una verificación más estricta.
